아직도 많은 사람들이 은행적금을 가입하면서 상당한 오류를 범하고 있다. 그 오류란 바로 사람들이 연간 5%, 6%, 7% 확정 고금리라는 광고에 혹해 은행 적금에 가입하고 있는 것이다. 그러나 은행에서 광고하고 있는 이러한 금리는 절대로 만기 때 받을 수 있는 실질 수익률이 아니다. 은행에서는 보통 만기시 고객들이 실제로 받아갈 수 있는 실질 수익률(이자)에 대해서는 전혀 언급을 안 해주고 있다.

왜 은행은 이렇게 실질 수익률에 대해서 언급을 하지 않는 것일까? 그 이유는 실질 이자 소득율이 은행에서 광고하는 5%, 6%, 7%에 반도 못 미치기 때문이다. 따라서 이번 주에는 은행 정기적금 이자 계산법을 파헤쳐 이자?광고에 대한?허와 실을 알아보도록 하자. 은행 정기적금 이자 계산식은 아래와 같은데 일반인들도 계산 가능하니 한번 자신의 실질이자율이 얼마나 되는지 확인해 보는 것이 좋다.

실질 이자 = 월납입금?X n(n+1)/2?X r/12
n = 개월 수, r = 은행 금리

이해하기 쉽도록 직접 금액 넣어 계산을 해보면

예) 기간 = 12개월, 광고이자율 = 6%, 납입금 = 100만원/월 (총납입금 1,200만원)
실질이자 = 100 X 12(12+1)/2 X 0.06/12 = 39만원 - 60,060원(세금) = 329,940원
실질 수익율 = 329,940 / 12,000,000 X 100 = 2.75%

직접 계산을 해보면 광고했던 6% 이자율의 절반도 채 되지 않는 2.75%의 이자를 수령하게 되는 것이다. 이렇게 이자율이 낮은 이유는 첫 번째 불입한 100만원에 대해서는 1년(12개월)의 이자율인 6%가 적용되나 두 번째 달에는 불입한 금액에 대해서는 11개월간에 대해서만 이자율이 적용되기 때문이다. 아래 공식을 보면 보다 쉽게 이해할 수가 있다.

첫재달 = 100만원 X 0.06 X 12/12= 60,000원
둘째달 = 100만원 X 0.06 X 11/12= 55,000원

여섯번째달 = 100만원  X 0.06 X 6/12= 30,000원

열한번째달 = 100만원 X 0.06 X 2/12= 10,000원
열두번째달 = 100만원 X 0.06 X 1/12= 5,000원

앞서 살펴보았듯이 1년 만기 6% 수익율 정기적금에 가입시 1년간 실질수익율은 2.75%로 실제 일반적인 물가 상승률인 3%에도 못 미치는 수익을 얻게 된다. 따라서 고금리라는 은행금리의 선전에 혹해서 무턱대고 가입하지 말고 직원에게 실질수익율이 얼마나 되는지를 꼼꼼하게 확인하고 가입해야 현명한 재테크 투자자라고 할 수 있겠다.